让退休生活富足的五大策略

传奇女演员贝蒂·戴维斯曾说过：“变老可不是胆小鬼能承受的”，为充实的退休生活攒够钱也不是一件容易的事。

1. 避免生活水平过度提升

财务状况有所改善，比如工作加薪或获得遗产，这不应该成为出去消费的借口。

婴儿潮一代知道任何收入的增加都应该用于储蓄和投资，而不是消费。随着收入增加而提高消费通常被称为生活水平的攀升。如果出现这种情况，用于储蓄的钱就会减少，这会极大地影响到退休时的舒适度。

最好的选择是始终保持在自己的能力范围内生活，并遵循金融作家伊丽莎白·奥尔德里奇从她父亲那里得到的建议：制定退休预算并坚持执行。

正如奥尔德里奇告诉《商业内幕》的那样，她的父亲在 55 岁时成功退休，比他预期的 50 岁晚了五年。他延迟退休的唯一原因是 2008 年的经济大衰退；然而，与他同龄的许多人不同，全球经济信贷紧缩并没有完全打乱他的退休计划。通过确切计算出他需要多少钱，他能够坚持下去——即使他的许多朋友和同事遭遇裁员和财务挫折——并舒适地退休。为了做到这一点，奥尔德里奇的父亲倒推计算出他每年需要储蓄的金额，包括预期的投资回报率。这是一个有效的方法，奥尔德里奇的继母也完成了同样的过程，甚至在 49 岁就退休了。

虽然退休规划可能看起来令人生畏，但您可以通过几个简单的步骤开始这个过程：

创建预算。

支出少于收入。

使用额外的资金开始储蓄和投资。

为了提供帮助，可以考虑简化储蓄和投资的过程。一个简单的选择是使用自动储蓄和自动投资。好的工具包括：

Moka：这个自动投资应用程序通过将您的购物金额四舍五入到最接近的美元，并使用这笔钱来增加您的投资储蓄。该应用程序每月收取 15 美元的费用，每个计划都为投资者提供自主交易、自动投资以及五个专业管理的投资组合。

Wealthsimple Invest：通过使用机器人顾问，您的资金将根据您的风险状况自动投资于股票或交易所交易基金。这种方法还提供自动投资功能以简化投资。免费的 ETF 和股票购买选项（无交易费用）使其成为买入并持有投资者的绝佳选择。

Questrade Auto Invest：这个投资工具允许您设置自动存款，并根据您的风险承受能力和财务目标将您的资金投资于多元化的 ETF 投资组合。

2. 始终自动储蓄

对于关注退休的人来说，“眼不见心不烦”是聪明的发薪日规则。一个好方法是设置自动储蓄。通过设置从您的工资存入的银行账户自动转账到用作应急基金或为投资账户提供资金的储蓄账户来实现。通过自动化，您不必担心记住采取此行动——一旦您的工资存入，交易就会完成。

这种策略也被称为“先支付自己”策略。它基于储蓄是一种必须随着时间的推移建立和加强的习惯的理念。

养成自动储蓄的习惯还有一个额外的好处：储蓄的指数增长。通过选择正确的工具，您可以利用复利的力量增加储蓄。从本质上讲，这意味着您赚取的钱会为您赚钱，然后随着时间的推移为您赚更多的钱。为了最大限度地发挥复利的力量，您希望找到能够为您的存款提供高利率的储蓄工具。寻找高息储蓄账户和自动储蓄应用程序，但记住要保持低费用。

如果您正在寻找高利率储蓄账户，可以考虑以下选项：

3. 定期投资，甚至可以激进投资

一旦养成储蓄的习惯，养成投资的习惯就很重要。您可以投资房地产、股票、共同基金或固定收益。无论资产如何，关键是将您的一部分收入分配到投资组合中——理论上，这是一个随着时间的推移价值会增加的资产篮子。

像戴夫·拉姆齐这样的专家指出，理想情况是将年收入的 10％至 15％投资到投资组合中。但一定要多样化。

拥有舒适储蓄的婴儿潮一代通常投资于包括各种投资产品和资产的投资组合，包括股票、商品（如黄金和贵金属）和交易所交易基金。随着他们接近退休年龄，婴儿潮一代将越来越多的投资组合转移到风险较低的固定收益产品，如债券和担保投资证书。在过去的一年里，许多婴儿潮一代也利用了固定收益的替代方案，如房地产。

如果您想开始您的投资组合，您需要开设一个经纪账户。虽然许多婴儿潮一代可能从当地银行分行与面对面的财务规划师开始，但如今大多数投资者——包括婴儿潮一代——依赖在线经纪账户的便利性和速度。最好的部分是在线交易平台比投资经纪人（代表您进行交易的持牌人）便宜得多。加拿大有很多信誉良好的在线折扣经纪商可供选择。不错的选择包括：

CIBC Investor's Edge、Wealthsimple Trading、Questrade、Moka