自美联储在9月份下调基准利率以来，定期存款利率一直在下降。
过去几年，定期存款的收益率一直很高，因为美联储在2022年和2023年的大部分时间里都在提高基准利率以对抗通货膨胀。现在，通货膨胀已经消退，美联储准备扭转加息政策。不幸的是，这将对那些把钱存入银行的人不利。
几个月前，找到年利率在5%或更高的12个月定期存款很容易。如今，这变得越来越难。
尽管如此，如果你四处寻找，你可能会找到一些目前年利率达到5.25%的定期存款。点击此处查看一些目前最佳定期存款利率的汇总。
但就目前而言，一个12个月、年利率为5.25%的定期存款对我来说已经没有吸引力了。以下是一些原因。
为什么我不再对12个月定期存款感兴趣
我承认，今年早些时候，我开了一些定期存款来利用更高的利率。但开设这些定期存款对我当时的财务状况是有意义的。
我存入这些定期存款的钱是我大约五年后可能会用到的钱，因为它被用于大学储蓄。我开了一个5年期的定期存款来锁定一个有竞争力的利率，帮助我实现一个并不遥远的目标。
但我并不打算用我剩下的储蓄来支付大学学费。我已经为孩子的教育储蓄了一笔特定的金额，我希望用剩下的储蓄来支付退休金和其他更长远的财务目标。因此，我完全跳过定期存款，而是把钱投资了。
股票提供更大的回报可能性
虽然如果你四处寻找并符合要求（你可能需要最低存款，或者你需要成为特定信用合作社的成员才能获得最佳利率），你仍然可以找到年利率超过5%的定期存款，但对我来说，这种收益率仅仅是不错而已。但在过去50年里，标准普尔500指数的平均年回报率为10%。
如果我将10,000美元存入一个年利率为5.25%的12个月定期存款，我可以保证赚取525美元。但一年后会发生什么？定期存款利率可能会下降，因此我能够以接近5.25%的利率续签12个月定期存款的机会很小。
另一方面，如果我今天将10,000美元投资于标准普尔500指数基金，并保持15年不动，如果我的投资组合给我每年10%的回报，它将价值接近42,000美元。如果我把我的钱存入一个年利率为5.25%的12个月定期存款，增长到10,525美元，然后在接下来的14年（而不是15年）以10%的回报率投资股票，我将获得大约40,000美元，而不是近42,000美元。实际上，在接下来的一年里，选择定期存款而不是直接全额投资股票，我并没有得到太多好处。
投资你的钱也可能是值得的
如果你有专款用于几年后才能用到的目标，那么定期存款比股票更安全。通常，你想确保在将钱投入股票之前，你至少不需要动用这笔钱7年或更长时间，因为你需要留出时间来度过潜在的市场低迷。
如果你正在为一两年内可能需要用到的东西攒钱，比如新房子或汽车，那么务必四处看看你能找到的最佳定期存款利率。否则，开设一个顶级经纪账户，并尽快开始投资你的钱。你的股票投资时间越长，你获得比初始投资更多收益的可能性就越大。
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