很多人在选择储蓄账户或定期存款(CD)时，往往只关注利率的高低。高利率意味着更多收益，这似乎是显而易见的逻辑。然而，情况并非总是如此简单，尤其是在定期存款方面，因为这需要您将资金锁定数月甚至数年。
利率并非唯一重要因素
利息收入取决于利率和投资期限。假设您有两种选择：半年期CD和一年期CD，年收益率(APY)均为5.00%。如果您投资10,000美元，半年期CD大约能赚取247美元，而一年期CD则能赚取500美元。这并不令人意外：投资时间越长，回报越高。
然而，您也需要将资金锁定更长时间。这就是为什么大多数银行通常会对长期CD提供更高的利率，以激励客户选择更长的投资期限。但是，最近情况有所不同。高通胀导致短期CD利率的增长速度快于长期CD利率，这使得一些人对投资方向感到困惑。
答案在于我们对未来CD利率的预期。随着通货膨胀降温，CD利率开始下降。这意味着未来的CD可能会支付更低的利息。如果您希望投资几年，现在锁定短期CD从长远来看可能会对您不利。
例如，假设您有10,000美元想要存入CD三年。您需要在三个一年期CD和一个三年期CD之间做出选择。目前一年期CD的APY为5.00%，而三年期CD的APY仅为4.00%。但是，当您开设第二个一年期CD时，利率已下降至3.50%。到您开设第三个一年期CD时，利率已下降至2.00% APY。下表显示了每种选择在每年的期末余额：
(此处应插入表格数据，表格内容根据原文内容自行补充)
通过锁定更长时间的高利率，与三个短期CD相比，您最终会获得更多收益，即使最初的一年期CD具有更高的APY。在我们的例子中，差异很小。但是，如果您投资的金额更大或投资时间更长，那么单一长期CD的优势将更大。
资金的最佳去处
您资金的最佳去处取决于您愿意承担的风险水平以及您计划何时使用这笔资金。如果您决心投资CD，只要您能够接受在一段时间内无法动用资金，那么中期到长期CD比短期CD更好。您可以查看我们专家推荐的一些最佳CD的精选列表。
但在某些情况下，CD可能风险过高或过于保守。对于紧急备用金或您计划在CD到期前使用的储蓄来说，CD风险过高。为此，您需要一个高收益储蓄账户。我们也为此提供了一个清单。点击此处查看目前支付4.00% APY（或更高）的顶级高收益储蓄账户。
另一方面，如果您是长期投资——从现在起七年或更长时间——如果您能够承受风险，那么最好将资金投资于股市。这存在亏损的风险，但您也可能获得比即使是最好的CD利率还要高得多的收益。
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