为未来的财务安全做好准备，定期为退休账户缴款是最佳途径之一。然而，一些障碍阻碍着员工，特别是低收入员工，积累养老金。
并非所有雇主都提供退休账户
一个显而易见的问题是，并非所有雇主都提供工作场所退休账户。这迫使他们的员工自行在个人退休账户 (IRA) 中储蓄，如果他们真的这样做的话。但即使是那些可以访问 401(k) 或其他工作场所退休计划的员工，也不总是参与其中。
为了解决这个问题，一项新的规章制度将于明年生效。但这在 2025 年不会影响所有员工。
强制自动登记：雇主将自动为员工缴纳退休金
2022 年年底通过的《SECURE 2.0 法案》对退休账户做出了一些重大改变，尽管并非所有改变都已生效。一项将于 2025 年实施的改变是，对于符合条件的参与者，强制性地自动加入 401(k) 和其他工作场所退休计划。
根据现行法律，您通常需要选择加入该计划。如果您不这样做，您的雇主将不会从您的工资中扣除任何款项。这额外的一步可能会导致员工多年不为退休做任何贡献。
研究表明，自动登记计划几乎可以消除少数族裔和低收入员工在工作场所退休计划中的参与差距。这些员工最终节省的总金额取决于几个因素，包括他们延迟支付工资的百分比，但这肯定比完全不缴纳要好。
那些有资格获得雇主 401(k) 匹配的员工将受益更多。如果您年收入 50,000 美元，而您的公司为您提供高达 3% 收入的等额匹配，那么您将贡献 1,500 美元，而您的雇主将再投入 1,500 美元，因此您当年将在 401(k) 中增加 3,000 美元。这还没有计算这笔钱在投资一段时间后的增值。
适用对象
这项规章制度直到 2025 年 1 月 1 日才生效，即使到那时，它也并非适用于所有公司。显然，如果您的雇主没有为其员工提供任何类型的退休计划，您仍然必须在其他地方为退休储蓄。此外，所有现有的 401(k) 和 403(b) 计划都被列为祖父条款，无需遵守新的自动登记规则。
此外，如果他们不想，以下雇主不必在其工作场所退休计划中自动登记员工：
员工人数少于 10 名的小型企业
营业时间少于三年的新企业
教堂
政府机构
鉴于所有现有计划都被列为祖父条款，新公司在营业三年之前不需要提供自动登记，因此明年许多工作场所退休计划可能不会强制执行自动登记。然而，我们可以预期，随着时间的推移，这种情况会越来越普遍。
自动登记如何运作
法律要求所有受这项新规章制度约束的工作场所退休计划自动为所有有资格参与该计划的人登记，其比率至少为其工资的 3%，但不超过 10%。每年，它都会自动将缴款金额增加 1%，直到达到至少 10%，但不超过 15%。
如果您不想从您的工资中扣除钱款，或者如果您想缴纳较低的金额，您可以选择退出。但是您必须做出这个选择。如果您有任何疑问，例如该计划明年是否会使用自动登记以及如何选择退出，请与您公司的 HR 部门联系。
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