60岁，你依然怀揣着梦想，内心深处依然觉得年轻。因此，规划退休生活有时会让你感到奇怪，难以将内心的年轻感与退休后的生活联系起来。然而，规划是至关重要的。
如果你对60岁时还背负着房贷感到焦虑，并想知道这会对你的退休生活意味着什么，那么你找到了正确的地方。我们将讨论你的选择，并帮助你判断你的情况是否比你想象的要好。
传统观念与现实
曾经，传统观念认为人们在退休前需要偿还完房贷，这似乎很有道理。毕竟，个人开支越低，退休收入就能维持更长时间。
虽然很多退休人士已经还清了房贷，但也有很多退休人士无法做到。根据哈佛大学住房研究联合中心的数据，2022年，65岁以上房主中有41%仍然在偿还房贷。更重要的是，80岁及以上房主中有31%仍在偿还房贷。
对于一些房主来说，拥有房贷并不是什么大问题，并且能够轻松地融入他们的月度预算。然而，密歇根大学密歇根退休和残疾研究中心最近发表的一项研究发现，典型的仍在偿还房贷的退休人员资金不足。
确定你在退休后偿还房贷是否会成为“小事一桩”可以帮助你规划下一步行动。
你是否已经60岁，并且担心你没有存够或投资足够的退休金？总有时间增加你的退休收入。这些免佣金个人退休账户可以帮助你开始。
你的具体情况
你是否应该担心取决于你的具体情况。以下问题可以帮助你理清头绪：
我的退休后预算如何？
现在是时候根据你预期的收入来源（包括社会保障、退休金、年金和退休账户提款）制定预算。接下来，将你所有的退休后支出加起来，包括房贷、水电费、食品、交通、医疗保健以及你支付的其他任何账单。你是否有足够的资金支付你的每月义务，或者存在一个必须弥合的相当大的差距？
我的利率是多少？
如果你目前正在支付高利率，那么现在是时候决定你是否会尝试还清剩余的20万美元，或者对房贷进行再融资（稍后我们将详细介绍再融资）。
我能还清剩余的欠款吗？
假设你15年前以7%的利率借了32万美元。你拿出了30年期房贷，你每月本金和利息的支付额为2129美元。这让你还有15年的房贷需要偿还。如果你每月额外支付1000美元的本金，你的房贷将在6.75年内还清，或者在你完全退休年龄之前不久。
我是否真的想还清剩余的欠款？
在一些情况下，在你解决房贷问题之前，你应该把注意力放在其他财务问题上。例如，如果你背负着高息债务（例如信用卡），那么你最好的选择是在做其他事情之前先偿还这些债务。如果你的投资经常以比你房贷利率更高的利率回报，那么继续持有你的房贷并继续投资可能是明智的。
如果你问了自己这些问题，但对答案不满意，那么是时候转向一个新的计划了。
重新构想你的生活
如果你已经知道你的住房支付将给你的预算带来压力，那么想象一下，如果你出售你现在的房子，购买一个更小的房子，你的生活会是什么样子。“更小”并不意味着更差。你可能会爱上一个低维护的房子、一个酷炫的老式阁楼，或者一个乡村的小房子。
鉴于房价上涨的速度，你可能坐拥一大笔房产净值。然而，房价普遍上涨，你可能会发现购买一个比你最初的房子更小的房子，你需要支付更多的钱。如果是这样，你至少有三个选择：
1. 期待房地产市场转向
等待房价回落，这样你就能以更低的价格购买更小的房子。目标是降低你的每月预算。
2. 关注抵押贷款利率
密切关注抵押贷款利率，当利率降至足够低的水平时，通过再融资你的房子，拿出一笔新的30年期房贷。假设你现在的本金和利息的支付额为2129美元，利率降至4.5%。将你的贷款再融资为另一个30年期意味着你每月本金和利息的支付额降至1013美元，每月节省1116美元。
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3. 考虑反向抵押贷款
反向抵押贷款是一种协议，在这种协议中，贷款机构每月向你支付一定数额的钱，而不是你向贷款机构支付。你保留房屋所有权，但你从贷款机构收到的款项必须在你去世、出售房屋或永久搬迁时偿还。如果你决定考虑反向抵押贷款，请谨慎行事。由于贷款机构收取高额费用和其他企图剥夺房主净值的做法，反向抵押贷款行业评价参差不齐。
归根结底，偿还房贷是否成为问题取决于你在退休期间的收入和支出。幸运的是，在60岁时，你仍然有足够的空间进行必要的调整。
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