随着年龄的增长，我们也需要为未来可能出现的长照需求做好准备。当亲人步入需要长期照护的阶段，无论是居家照护、辅助生活设施还是养老院，都需要提前规划和准备。
长照的巨大成本
一项由美国城市研究所为美国卫生与公众服务部 (HHS) 进行的研究发现，70% 的活到 65 岁的成年人会在去世前出现对长期服务和支持的严重需求。不幸的是，相关的费用可能非常高昂。
根据 Genworth 的数据，2023 年，聘请居家照护人员的月均费用为 6,292 美元。辅助生活设施和养老院私人房间的月均费用分别为 5,350 美元和 9,733 美元。
根据美联储的数据，截至 2022 年，美国 65 至 74 岁人群的退休储蓄账户余额中位数仅为 200,000 美元，很明显，典型的老人负担不起这些开销。然而，问题在于医疗保险不支付长期照护费用，而许多人无力支付单独的保险来支付这笔费用。
如果你的亲人需要长期照护，你可能需要做出选择：将他们的资产放入信托以符合领取医疗补助的资格，医疗补助通常支付长期照护费用，或者通过支付长期照护费用来耗尽他们的资产，最终可能还是需要政府援助。从这个角度来看，选择信托是一个相当容易的决定。
长照费用和医疗保险
认为医疗保险受益人有权获得长期照护报销是一个很大的误解。医疗保险只支付医疗性质的照护费用。如果你做了手术，需要在熟练护理机构恢复几周，这将在医疗保险 A 部分报销。
但是长期照护通常不是医疗性质的，而是看护性质的，这意味着它与日常生活活动有关。虽然医疗保险会支付你因受伤或接受手术而康复的费用，但它不会支付因非医疗问题而帮助你进行日常生活（如洗澡、穿衣和烹饪）的费用。（而且，衰老不被视为医疗问题。）
正因为如此，许多老年人在意识到自己负担不起长期照护费用时，最终陷入了财务困境。虽然长期照护保险可以帮助支付这些费用，但它可能非常昂贵。
美国长期照护保险协会指出，65 岁首次购买长期照护保险计划的平均成本，男性为每年 1,700 美元，女性为每年 2,700 美元，最高可获得 165,000 美元的福利。虽然可以在年轻时购买保险以锁定更低的年度保费，但你必须支付更长时间的保费。因此，这并不是一个很好的解决方案。
使用医疗补助支付长期照护费用
虽然医疗保险通常不支付长期照护费用，但医疗补助通常会支付。非营利性 KFF 估计，2020 年，420 万人使用了在家庭和社区环境中提供的医疗补助长期服务和支持 (LTSS)，160 万人使用了在机构环境中提供的 LTSS。当年，医疗补助支付了美国所有 LTSS 支出的 50% 以上。
然而，问题是如何符合领取医疗补助的资格。
医疗补助的资格因州而异，但通常你的收入和资产需要低于一定限额才能获得批准。某些类型的资产和收入不受计算的约束。如果你的可计算收入和资产超过限额，即使你“花费超额部分” ，该州也可能仍然认为你有资格。
另一种满足资产限额的方法是将资产战略性地转移到信托中，这样它们就不会被计入收入。具体来说，您需要查看医疗补助资产保护信托。顾名思义，这是一个不可撤销的信托，旨在将资产排除在医疗补助资格的计算范围之外。如果建立了这种性质的信托，并在亲人申请医疗补助长期照护福利前五年将资产转移到信托中，这些资产将不会影响他们符合资格的能力。
虽然设立这种信托是完全合法的，但问题是，它是否不道德？答案是否定的。
这些信托存在的全部原因是，有太多老年人如果没有它们就会被困。此外，想想这个问题。你的亲人辛苦工作才积累了一些资产。如果因为需要长期照护而无法合理支付费用，你的家人应该失去这些资产吗？
此外，假设你决定不设立信托，并且你耗尽了亲人的资产来支付一段时间的照护费用。此时，你的亲人可能仍然有资格领取医疗补助。
总而言之，长期照护的报销存在巨大的缺口，鉴于人口老龄化趋势越来越明显，立法者可能需要解决这个问题。但目前，你不应该对探索一个旨在帮助中等收入家庭负担他们需要的长期照护的合法漏洞感到过度内疚。
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