上月摩根大通约 200 页的季度文件中，八个字凸显了该行与政府的关系变得多么有争议。
潜在惩罚与威胁
该行披露，消费者金融保护局可能因其在大型点对点数字支付网络 Zelle 中的角色而对摩根大通进行惩罚。据不愿透露姓名的人士称，该行被指控未能将犯罪账户从其平台上移除，也未能对一些诈骗受害者进行赔偿。作为回应，摩根大通发出了一个几乎不加掩饰的威胁：“公司正在评估后续步骤，包括诉讼。”
政策专家表示，银行起诉其监管机构的前景在早些时候是闻所未闻的，主要是因为企业过去害怕激怒监管者。特别是对于美国银行业来说，在 2008 年金融危机后，由于不负责任的贷款和交易活动，该行业需要数千亿美元的纳税人救助才能生存。
费用冲击
今年，这些力量相互碰撞。今年本应是自 2008 年后改革以来对银行监管影响最大的一年，这些改革遏制了华尔街的冒险行为，引入了年度压力测试，并创建了行业的主要对手——消费者金融保护局。
在拜登政府的最后几个月，六个政府机构试图削减信用卡逾期付款、借记卡交易和透支的费用。该行业面临的最大威胁是巴塞尔协议最终方案，这是一项全面的提案，旨在迫使大型银行为交易和贷款等活动额外持有数百亿美元的资本。
摩根大通对 Zelle 的消费者金融保护局调查的披露，是在该平台上的金融犯罪多年来受到民主党议员盘问之后。Zelle 于 2017 年由一家名为 Early Warning Services 的银行所有公司推出，以应对包括 PayPal 在内的点对点网络的威胁。
尽管 Zelle 的绝大多数活动都很正常，但去年流经该网络的 8060 亿美元中，摩根大通、美国银行和富国银行这三大平台参与者的客户仅对 1.66 亿美元的交易提出欺诈争议。但根据 7 月份的一份参议院报告，这三家银行总共只赔偿了这些索赔的 38%。
Dimon 领衔对抗
在首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）的领导下，摩根大通已发展成为美国历史上规模最大、盈利能力最强的银行，在与监管机构的其他几次小冲突中也处于前沿。
由于他在 2008 年危机和去年的地区银行业动荡中指导摩根大通的声誉，戴蒙可能是少数有地位公开批评监管机构的首席执行官之一。今年，当戴蒙领导一场公开和幕后的活动以削弱巴塞尔提案时，这一点得到了突出体现。
5 月，在摩根大通的投资者日，戴蒙的副手们表示，巴塞尔和其他法规最终会损害消费者而非保护他们。摩根大通称，待决监管的累积效应将使抵押贷款成本每年至少增加 500 美元，信用卡利率提高 2%；还将迫使银行向三分之二的消费者收取支票账户费用。
“选择有利法庭”
哥伦比亚商学院副教授洛里·岳（Lori Yue）研究了企业与司法系统的相互作用，她表示，银行的一个关键策略是在他们可能胜诉的保守司法管辖区提起诉讼。
岳说，得克萨斯州北部地区上诉至第五巡回上诉法院，该法院“以对企业针对监管机构的诉讼友好而闻名”。“像这样的‘选择有利法庭’已成为成熟的企业战略，”岳说，“今年金融业在起诉监管机构方面特别活跃。”
自 2017 年以来，根据 Accountable US 的分析，美国商会对联邦法规提出质疑的诉讼中，近三分之二是在第五巡回法院的法庭上。岳补充说，由少数大型参与者主导的行业——从银行到航空公司、制药公司和能源公司——往往有资金充足的贸易组织，更有可能抵制监管机构。
银行咨询公司 Klaros 的联合创始人布莱恩·格雷厄姆（Brian Graham）表示，两极分化的环境中，保守法院削弱了联邦机构，最终维护了大公司的优势。
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